Нам платят только из сэкономленных денег!
А. Круглов

Уже выдано кредитов на сумму:
1 108 020 000

Ваш город


Москва
Ваш город: Саратов

Звонок для регионов бесплатный
8 800 700 4222или закажите обратный звонок
+7 (499) 753-39-25


Заявка на кредит
от 10 млн. руб.

Главная / Публикации / 2011 / Октябрь / 19 Октября / Если своя кредитная ноша тянет

Если своя кредитная ноша тянет

Мы вам перезвоним Появились вопросы? Просто закажите звонок и мы Вам перезвоним!

Артём Круглов, учредитель и директор компании «АртКредит» (ООО «Консалдинговый бизнес») о том, как быть, когда выплаты по полученному кредиту становятся неподъемными.

В рубрике «Экспертный клуб» мы предлагаем вашему вниманию точку зрения людей компетентных и признанных профессионалов по поводу самых разных, но обязательно интересных для большинства наших читателей вопросов. Количество кредитов, выданных в последнее время, вновь увеличилось, ставки медленно стали снижаться после прохождения волны экономического кризиса. Однако, очень многим приходилось заимствовать деньги в самые тяжелое кризисное время по завышенным ставкам. Теперь они лежат на людях и организациях тяжелым грузом. Есть ли шанс избавиться от них?

Итак, Заемщик взял кредит.
Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок. Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке.

Что делает заемщик?
Он, конечно, может «не дергаться», а платить, как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше.

Как это сделать?
Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку. Что произойдет?

Варианта два:
Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты — это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?) Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)
Случаи, когда банк готов понизить процентную ставку и, когда банк не готов ее понизить — рассмотрим подробнее.

Допустим, банк готов понизить процентную ставку.
Сделать это можно двумя путями: если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору. Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях. Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности рефинансирования
Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде. И, допустим, Вам нужен кредит 5 000 000 рублей (а то и больше). Сумма — существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости. Но недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость. Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто. Как быть?

Различные способы рефинансирования
«Кривая схема» — для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее). Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто. Классическая схема рефинансирования — новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком кредитором. Разберем различные схемы рефинансирования: их плюсы и минусы подробнее.

Перекредитование. Различные способы рефинансирования. "Кривая схема» рефинансирования.
Для ее осуществления нужен "добрый дядя". Если "добрый дядя« есть, то дальше все просто: "Добрый дядя" дает деньги, чтобы расплатиться со своим банком. Вы гасите кредит своему банку. Снимаете залог со своей недвижимости. Под залог своей недвижимости берете кредит в другом банке (где проценты поменьше, а условия получше). Возвращаете деньги "доброму дяде". Дальше расплачиваетесь по кредиту уже с новым банком. Плюсы такой схемы рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реально работающие программы рефинансирования. Можно подобрать себе программу с более выгодными условиями, чем предусмотрены программами рефинансирования. Минусы «кривой схемы» рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого «доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающих предоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок, безо всякого обеспечения). А потому, даже если этот "добрый дядя» находится, то может оказаться, что не такой уж он и добрый. (Еще бы: деньги хоть и дает, но такую процентную ставку за пользование его деньгами запросил, что никакое рефинансирование не нужно!)

Классическая схема рефинансирования
Новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором. То есть, никакой «добрый дядя» не нужен. Банк просто дает деньги и берет с Вас обязательство заложить Вашу недвижимость тогда, когда расплатитесь со «своим» банком-кредитором. Технически это выглядит так: Вы идете в новый банк, подаете документы, подтверждающие Вашу платежеспособность, и получаете решение кредитного комитета о том, что банк готов Вам предоставить кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита. (Имейте в виду, что размер кредита зависит не только от Вашей платежеспособности, но и отстоимости Вашей недвижимости. Поэтому недвижимость заранее необходимо оценить в оценочной компании, аккредитованной при банке, чьей оценке доверяет банк).

В «своем» банке Вы пишете заявление, с просьбой принять от Вас денежную сумму в размере остатка Вашей задолженности перед банком. Ваш банк, в свою очередь, дает Вам согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашения долга. (Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что Вы берете кредит в новом банке, платите по нему проценты, а по целевому назначению использовать не можете, потому как Ваш банк не готов принять у Вас деньги в счет досрочного погашения). С этим согласием Вы идете в новый банк. Банк подписывает с Вами кредитный договор и выдает Вам деньги. (Как выдаются деньги — зависит от конкретного банка, рефинансирующего кредит: деньги могут выдаваться наличными в кассе нового банка-кредитора, или могут быть перечислены на Ваш счет в прежнем банке-кредиторе).

Денежная сумма может быть равна размеру Вашего долга перед прежним банком-кредитором, а может быть больше, чем Ваш долг банку, и тогда, свободные денежные средства (разницу между кредитом, выданным новым банком кредитором и размером задолженности перед прежним банком-кредитором) Вы можете использовать по своему усмотрению.

Вы гасите долг прежнему банку кредитору и снимаете залог с недвижимости. Пока недвижимость не заложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита и, он считает, что такой кредит более рискованный. Поэтому, риск банк компенсирует более высокой процентной ставкой. Закладываете свою недвижимость новому банку-кредитору, рефинансирующему кредит. После того, как новый банк-кредитор получил недвижимость в залог, кредит оказывается обеспеченным и, если Вы платили по повышенной процентной ставке, то с момента залога, Вы начинаете платить по более низкой процентной ставке.

Плюсы «классической схемы» рефинансирования: не нужно искать: «доброго дядю». Все деньги дает новый банк-кредитор.

Минусы «классической схемы» рефинансирования: банки только начали заниматься рефинансированием.

Многие просто говорят о том, что готовы рефинансировать кредит. (Приходите, Вы будете первыми, на Вас мы и потренируемся, как это делать.) Тех банков, которые действительно, не на словах, а на деле рефинансируют кредиты — единицы.

Поэтому, пока схема рефинансирования доступна не всем: не под всякую недвижимость готовы давать кредит, не все доходы заемщика могут учесть те банки, которые реально занимаются рефинансированием.

Скачать статью